​  自2009年7月《消费金融公司试点管理办法》颁布至今,消费金融公司已走过十年发展历程。在这十年里,消费金融公司逐步发展壮大,市场格局初步形成,下一步该如何转型发展是每家机构面临的难题。

  业内人士分析表示,随着市场竞争加剧以及在监管趋严的背景下,消费金融公司转型压力大,头部机构或将凭借先发优势和股东资源,继续扩大在市场中的领先地位,而其他中小型机构则面临着较为严峻的转型挑战,需保持自身的差异化竞争优势,实现稳定的盈利。

  同时,获客成本和资金成本的提升,促使各家消费金融公司对优质客户和市场的争夺愈加激烈。其背后是对各家公司风控能力的考验。

  对此,监管已明确给出指导。“消费金融公司要继续加大风险防控力度,落实风险防控主体责任,严格贷款分类,做实资产质量;要转变发展理念,更加注重核心风控能力建设,从追求规模、速度的粗放式发展向注重质量、效益的内涵式发展转变;要以合规发展为本,规范经营行为,切实保护好消费者合法权益,持续提升消费者满意度。”近日,银保监会其他非银行金融机构监管部副主任庞雪峰在2019消费金融公司高层座谈会上表示。

  从单家机构来看,风控能力主要体现在贷前、贷中和贷后三方面,贷前需要进行防风险欺诈、防冒申请人的识别;贷中需要核实申请人信息、实名认证、申请用户数据采集、信用模型评估等,积极防范信用风险;贷后还需要进行客户回访、账单检测、还款提醒、风控模型改善等,防止逾期风险。

  与多家持牌消费金融机构达成合作的榕树贷款,通过风险前置、精准营销,为消费金融公司寻找匹配适合的用户,能有效提升风控水平,增强信用资产质量。

  据介绍,榕树贷款的做法与微粒贷类似,首先对数据库里的用户风险计算一遍,给每个人做定价与预授信;筛选出优质人群,后再定向找到他们。在触达用户方式上,榕树贷款主要是与线上线下场景合作,以及在流量平台上精准投放。

  榕树平台表示,预授信之后,榕树贷款投放的广告将是“千人千面”,每个人看到的利率、期限和额度都不一样。预授信做得越准确,后续贷款申请的通过率就越高,有助于改善用户体验,提高获客转化率。在填写资料时,越优质的人群越不愿意多填,这要求平台有足够的风控能力,即便用户少填资料,也能准确定价。总而言之,提升转化率需要依赖数据分析和风控能力。

  榕树贷款和榕易有钱都是榕树平台旗下APP。榕树平台是连接个人和金融机构的一个金融信息汇聚平台。目前,该平台可为个人用户提供包括借款信息等一系列精准、便捷的线上金融服务。与榕树平台合作的机构包括南京银行、锦程消费金融、马上消费金融、捷信消费金融等持牌金融机构。