金融主要分为资产、负债和非息业务。现在的很多互联网金融产品也都是基于这些业务衍生出来的,例如三方支付、投资理财、P2P、消费信贷、分期、白条等等,而在这其中P2P、消费信贷、分期、白条等都属于信贷类业务,对于信贷类业务,其核心就是风险控制。

  贷款的风险控制是一个闭环,分为贷前,贷中,贷后三个阶段。贷前调查是指贷款发放前银行或者金融机构对贷款申请人基本情况的调查,并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断,举个最简单的例子就是个人信用卡审批,根据你的学历、名下资产分析授信相应的额度;贷中主要是贷款人的信息审查以及在贷款调查、审查意见的基础上,按授权权限进行审批,决定贷与不贷,贷多贷少以及贷款方式、期限和利率;贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理,包括贷款发放后,贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查,如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形,可提前收回贷款或采取相关保全措施。

  贷前检查决定用户可以得到多少的授信以及是否具备贷款的偿还能力,包括用户的基本情况、财务状况、信用状况、经营情况、自身素质、担保情况等等,可以说贷前是大数据可以施展的重要环节,可以通过大数据获取用户更完善的征信信息,为授信提供依据。

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